今回の記事は、このような方にオススメです。
「〜住宅ローン 賃貸したい方」
「住宅ローン 賃貸に興味がある方」
「住宅ローン 賃貸に不安がある方」
「住宅ローン 賃貸について知りたい方」
この記事では、住宅ローン 賃貸について初心者の方にもわかるように解説していますのでぜひ参考にしてみてください。
住宅ローンとは？
住宅ローンとは、住宅を購入するための借金のことです。通常は返済期間が長く、主に金融機関や住宅ローン会社が提供しています。住宅ローンを利用すれば、住宅を一括返済することなく購入することができます。
住宅ローンの種類
住宅ローンは住宅購入のために用意されるローンです。住宅の購入費用を一括で支払うことは難しいため、金融機関が住宅購入資金を融資してくれます。ローンは住宅購入のほか、借り換えや増改築にも利用でき、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関が取り扱っており、多くの金融機関では、住宅ローンを申し込める年齢を20歳以上70歳未満（65歳の場合もある）とし、完済できる年齢を80歳とするのが一般的です。また、住宅ローンは個人の居住用であるため、原則として1人につき1件しか申し込むことができない。住宅ローンの利息は、融資（借入）額とは別に支払わなければならない。借入金額と利息の合計が返済額となり、完済まで毎月支払っていく。最近では、月々の返済額を抑えることができ、ローンの審査も通りやすいことから、35年長期で組む住宅ローンが増えています。
金利（利率）は金融機関によって異なり、変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型の3種類がある。一見、金利は低ければ低いほど良いように思えますが、手数料や追加保証（団体信用生命保険）などがあるため、一概に金利が低い方が良いとは言い切れません。
ここでは、金利タイプごとのメリット・デメリットと、向いている人の特徴を解説していきます。住宅ローンにはいくつかの種類があり、まず、”固定金利型”は毎月の返済額が一定で安定しているため、返済計画を立てやすく、長期の借り入れに向いています。次に、金利が変動し、返済額も変動する”変動金利型”です。金利変動のリスクはあるが、低金利の時期には有利な金利が提示されることもある。また、一定期間利息がかからない”無利息ローン”もあり、返済計画に余裕を持たせたい場合に利用する。
住宅ローン各種メリット・デメリット
変動金利型
変動金利の場合、借りてから完済するまでの間に定期的に金利が変わる。金利は通常半年ごとに調整されるますが、毎月の返済額は5年間変わらないのが特徴です。返済額は5年ごとに変更されるが、変更前の返済額の1.25倍以内に収まることが多いです。
メリット
→ 近年のマイナス金利政策による一貫した低金利によるメリット。
＜デメリット＞
→ 金利が上昇した場合、返済額が他の金利タイプより高くなる可能性がある。
＜こんな人に向いています＞
→借入時の返済額をできるだけ抑えたい人。
→借入期間が短い人。
→多額の繰り上げ返済や、住宅ローン控除後の年金からの繰り上げ返済を考えている人。
→家族構成によって居住地の変更を考えている人。
固定金利型
これは借り入れから完済までの選択した期間、金利が変動しないと言うことが大きな特徴になります。例えば、35年ローンを組む場合、固定金利期間を5年に設定すると、最初の5年間は金利も返済額も全く変わりません。固定金利期間は契約時に選択できます。
メリット
→借入日から一定期間、返済額が固定される。
デメリット
→借入当初に返済額が確定しない。
→固定金利期間終了時に金利がどのように変化するか予測できない。
こんな人に向いています
→中期的に同じ金利を希望する人。
→全期間固定金利型（全期間固定金利型は、借入時から返済時まで金利が変わりません。つまり、固定金利で契約したローンの金利は、情勢悪化により金利が上昇しても上昇しない。その結果、標準金利は変動金利よりも高くなってしまいます。）
無利息ローン
これは返済が完了するまで利息がないのが大きな特徴で、金利上昇のリスクがなく、返済額を変えず、明確な返済計画を立てることが可能です。
メリット
→金利が上昇しない
→ 返済計画が立てやすい。
デメリット
→ 変動金利より支払利息が高い。
→金利が下がっても返済額は変わらない。
このタイプに向いています
→金利上昇のリスクを取りたくない人。
→返済額を変えず、明確な返済計画を立てたい人。
→将来のライフプランの中で、住み替えや繰り上げ返済の予定がない人。
住宅ローン返済について
住宅ローンの返済には、「元利均等返済」「元金均等返済」「臨時特例返済」の3種類があります。元利均等返済とは、返済期間中に元金と利息を均等に返済していく方法です。当初の返済額が多くなるため、返済計画が立てやすいというメリットがある。また、「臨時特例返済方式」は、返済期間中の返済額を一時的に減額できる制度で、収入の変動や一時的な出費が発生した場合に利用される。そして、住宅ローンを借りる際には、返済方法を選ぶことが大切です。一般的な返済方法には、「元利均等返済方式」と「元金均等返済方式」の2つが選ばれることが多いです。上記にも説明がありますが、元利均等返済方式とは、返済期間中に元金と利息を均等に返済していく方式です。毎月の返済額が一定なので返済計画が立てやすく、収入の変動リスクも軽減できる。一方、元金均等返済方式は、返済期間中に元金を均等に分割して返済する。当初の返済額が多く、返済計画が立てやすいというメリットがあり、また、返済期間中に一時的に返済額を減らすこともできる。収入に変動があったり、一時的な出費があったりした場合、一時的な特別返済で負担を軽減することができます。返済方法は、個人の状況やライフスタイルに合わせて選ぶ必要があるので、よく考えて決めましょう。
住宅ローンの金利について
住宅ローンの金利は、借入額や返済期間、金融機関によって異なるため、比較検討が必要で、特に長期ローンの場合は、金利の違いが返済総額に大きく影響することもあります。
そして、住宅ローンを利用するか、賃貸を利用するかという選択肢もあるが、これは住宅ローンと賃貸を比較する際の最後の選択肢となる。賃貸はローンの返済も維持費の支払いも不要です。一方、不動産を所有するメリットは、資産として積み上げることができ、柔軟性があることです。自分のライフスタイルや将来設計を考えて選択することが大切です。
また、金利には3つのタイプがあり、住宅ローンの金利には、大きく分けて「完全固定金利型」「変動金利型」「固定金利期間選択型」の3種類があります。それぞれの金利タイプの特徴を理解し、自分に合った金利タイプを選びましょう。
全期間固定金利型
借入時に設定した金利が返済期間中ずっと変わらないのが大きな特徴です。つまり、契約時に計算した毎月の返済額が完済まで変わらないので、返済計画が立てやすいと言うことになります。
変動金利型
半年ごとに金利が調整されるのが大きな特徴です。借り始めの金利は全期間固定金利型よりも低くなる傾向があり、返済期間中に低金利が続けば利息負担を軽減できます。ただし、契約時に将来の返済総額が確定しないため、長期的な返済計画を立てにくいのがデメリットになります。
固定金利期間選択型
借入期間中の一定期間（3年、5年、10年など）の金利を固定し、その後金利を見直すのが大きな特徴になります。固定金利期間中の返済額は一定で、市場金利の動向に左右されないため、教育費の負担が重くなる時期などの金利変動リスクを回避できるメリットがあります。一方、固定金利期間終了後は返済額が変動する可能性があり、変動金利型と同様に長期的な返済計画を立てにくいと言うことも忘れないようにしましょう。
次に住宅ローン金利に関しての注意点をご紹介していきます。
借入期間は最長35年
→住宅ローンの最長借入期間は一般的に35年です。ただし、住宅ローン商品によって差があるので、きちんと確認することが大切です。フラット35や財形住宅融資（リフォームの場合を除く）などは、最長35年の住宅ローンの代表例です。基本的には、民間金融機関の住宅ローンも最長35年である。
融資額
→余裕を持って返済できる借入額を設定しましょう。若いうちに住宅ローンを申し込めば、長期ローンが組め、月々の返済額を抑えることができる。しかし、返済に余裕があるからと借入額を増やしてしまうと、将来的に返済負担が重くなる可能性があります。そのため、今後のライフプランや収入の見込みを考慮し、無理のない借入計画を立てる必要があります。
家計への影響や「返済比率」を考慮し、無理のない返済額の目安は、一般的に手取り収入の20％程度とされています。また、「年間総返済額」には、住宅ローンのほか、マイカーローン、教育ローン、カードローンも含まれます。年収が400万円を超える場合でも、総返済額の35％まで借入が可能ですが、住宅ローンで借入限度額に達してしまうと、数年後に教育ローンなど他のローンを申し込む場合に利用できなくなる可能性があります。（注意
若いうちにローンを組むと、将来、結婚や出産などのライフイベントで必要になる可能性があります。そのことを常に考慮し、無理のない返済比率を心がけましょう。）
その他諸費用がかかる場合がある
→住宅ローンを借りる際に覚えておきたいのが、ローン手数料、仲介手数料、ローン保証料、地震保険料、火災保険料、団体信用生命保険料などの諸費用です。これらの手数料の中には、一時的に支払うものもあれば、金利に上乗せされるものもあります。借り入れを計画する前に、これらの手数料がどのようなものか、どのように支払われるのかを理解しておこう。
追加融資を受けるのは難しい。
→住宅ローンを借りた後、さらにお金を借りたいと思うことがあるかもしれません。例えば、注文住宅の場合、建築途中で追加工事が必要になり、当初想定していた以上の費用がかかることがあります。しかし、一度住宅ローンを組んでしまうと、途中で追加費用が必要になったとしても、追加でローンを申し込むことは難しいでしょう。しかし、リフォームローンや他金融機関への借り換え、銀行カードローンなどの商品を利用すれば、必要な資金を用意できる可能性があります。
