今回の記事は、このような方にオススメです。
「住宅ローンを組みたい方」
「住宅ローンに興味がある方」
「住宅ローンに不安がある方」
「住宅ローンについて知りたい方」
この記事では、住宅ローンについて初心者の方にもわかるように解説していますのでぜひ参考にしてみてください。
5,000万円の住宅ローンを組める年収は？
住宅ローンの借入額の目安
古い家を解体する際には、固定資産税の節約に関するタイミングを見極めることが重要です。建物と土地は固定資産税の対象として異なる取り扱いを受けます。建物が存在する場合、土地には「住宅用地の軽減」が適用され、土地の固定資産税が最大で1/6まで減額されます。しかし、建物を解体すると土地は住宅用地でなくなり、固定資産税の評価が見直されて増加する可能性があります。固定資産税は毎年1月1日時点の状態で計算されるため、1月1日時点で建物が存在していれば、その年内は住宅用地の軽減が引き続き適用されます。解体を検討している場合、特に 年末に近づいている場合は、解体を遅らせて翌年の1月1日以降にすることで節税のメリットが得られます。
年収以外に関係してくる「返済比率」という基準
「返済比率」とは、年収に占める住宅ローンの返済額の割合を示す指標です。この数値が低いほど、家計に余裕が生まれ、安定した返済計画が可能となります。例えば、年収800万円の世帯が年間に200万円（毎月約16万円）の住宅ローンを返済する場合、（200万円÷800万円）×100で計算すると25％の返済比率になります。
返済比率は住宅ローンの審査基準にも影響し、金融機関は独自に返済比率のガイドラインを設けています。ただし、公にされているのはフラット35だけであり、「年収400万円未満で30％以下」「年収400万円以上で35％以下」といった基準が採用されています。ただし、この30〜35％の返済比率はあくまで借入可能な限度を示しており、無理なく完済可能な金額とは限りません。一般的には、無理のない返済比率は収入の 25％以下であるとされています。
5,000万円の住宅ローンが組める現実的な年収は？
「7倍」 が年収倍率の目安とされている中で考えると、5,000万円÷7倍＝7,142,857円が一つの目安となり、これは年収が約700万円程度であることを示しています。ただし、住宅ローンの審査においては年収だけでなく、さまざまな審査項目が存在します。希望借入額で審査が通る可能性を最短1分で診断するAI事前診断（ネット住宅ローン事前診断）をぜひお試しください。
5,000万の住宅ローンを組む時のポイント
住宅ローン控除を活用する
住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、特定の条件を満たすと住宅ローン控除の対象となります。住宅ローン控除を受けることで、年末時点の住宅ローン残高に一定の控除率を適用し、その金額を所得税と一部の住民税から差し引くことが可能です。2022年1月1日以降に入居した場合、控除率は0.7%となります。例えば、年末時点の住宅ローン残高が4,500万円であれば、控除を申請することで最大で31.5万円が控除されます。住宅ローン控除を受けるためには特定の条件を満たし、確定申告を行う必要があります。住宅ローンを組む際には、不動産会社や最寄りの税務署などで、控除の制度内容や要件、申請方法について確認しておくことが重要です。
ペアローン・収入合算を利用する
ペアローンとは、夫婦や親子などが個別に契約者となり、2本の住宅ローン契約を締結する手法です。収入合算とは、配偶者や子供、親など特定の収入のある人物の収入を契約者の収入に加算し、1本の住宅ローン契約を成立させる方法です。この際、収入を合算する個人は連帯保証人として機能します。ペアローンや収入合算を活用することで、金融機関の審査時に2人分の年収が総合的に考慮され、住宅ローンの借入額を拡大することが可能となります。1人の契約者としては難しい5,000万円の住宅ローンを組む場合には、ペアローンや収入合算を適用することが有益な手段となります。
頭金を多く入れる
2023年7月時点では、歴史的な低金利が継続しており、大きな頭金を用意せずとも、住宅ローンで住宅購入価格を賄うことが可能です。ただし、5,000万円の住宅ローンを組む場合、月々の返済負担が重くなる傾向があります。従って、マイホームの購入計画を練る際には、頭金を用意して借入額を削減できるかどうかを検討することが肝要 です。では、具体的に頭金を用意した場合、月々の返済額や総返済額がどのように変動するのでしょうか。金利1.7%、返済期間35年、元利均等方式で5,000万円の住宅ローンを組む際、頭金の金額によって返済額がどのように変わるかを考えます。頭金が増加すればするほど、月々の返済額や総返済額が減少します。特に 、500万円の頭金を用意できる場合、頭金が0円の場合と比較して、月々の返済額は15,804円減少し、総返済額は約664万円も削減されます。
住宅ローンを組む際の注意点
申込条件を満たしているか
住宅ローンの申込条件は金融機関によって異なります。特に 留意すべきなのは、完済時の年齢です。申込時の年齢が高くなり、完済までの返済期間が短くなると、毎月の返済額が増加する可能性があります。さらに、金融機関によっては最低年収の設定や雇用形態による制限などがあるため、これらの条件も確認が必要です。
返済しながら貯蓄できるだけの余裕があるか
無理なく住宅ローンを返済できる額を設定することは重要ですが、将来の不測の出費に備えて十分な余裕を確保しましょう。ローンを組んだ後に急な支出が発生する可能性も考慮して、毎月の生活費の3ヵ月分は緊急時の資金として備えておくことが賢明です。さらに、余裕分を貯蓄しておき、計画的な繰上返済に充てることもお勧め します。これにより、将来の経済的な安定と予期せぬ状況への柔軟な対応が可能になります。
団体信用生命保険の保障内容を確認する
住宅ローンを民間の金融機関で利用する場合、通常は団体信用生命保険への加入が必須となります。この際、保険がどの程度の補償を提供しているかを確認し、必要に応じて既存の生命保険契約を見直すことが重要です。可能であれば、包括的な補償を提供するプランを選ぶのがよいでしょう。
また、保険見直しの際には、団体信用生命保険への過度な依存を避けることも重要です。団体信用生命保険は主に住宅ローンの返済を対象とする保険であり、ローン完済とともに契約が終了します。その後、新たに医療保険などに加入しようとしても、年齢や健康状態によっては保険料が高額になる可能性や、加入が難しい状況も考えられます。団体信用生命保険と民間の生命保険のバランスを保つことも、住宅ローンを組む上で重要なポイントです。
信用事故を過去に起こしていないか
金融機関が様々 なローンの申し込みを受ける際、信用情報機関への照会は審査の一環として必須です。この審査で信用情報機関に登録された信用事故が発覚すると、審査の通過が難しくなります。
信用事故情報が信用情報機関にどのように登録されているか知りたい場合は、本人が情報開示の請求を行うことで確認できます。この手続きはインターネットを通じて簡単に行えるため、気になる方は事前に調査しておくことが重要です。
住宅ローンの返済が苦しい際の対処法
申込条件を満たしているか
住宅ローンの申込条件は金融機関によって異なり、特に 留意すべきなのは返済完了時の年齢です。申込時の年齢が高く、完済までの返済期間が短いと、毎月の返済額が増加する可能性があります。さらに、金融機関によっては最低年収の要件があったり、雇用形態によっては利用できない場合も考えられます。
これらの条件は金融機関ごとに異なるため、具体的な条件を確認することが重要です。返済プランを検討する際には、自身の年齢や雇用形態、収入状況などを考慮し、条件に適した金融機関を選定することが賢明です 。
返済しながら貯蓄できるだけの余裕があるか
適切な返済額を設定することは重要ですが、同時に貯蓄の余裕も確保することが肝要です 。住宅ローンを組んだ後に急な支出が発生する可能性も考慮し、毎月の生活費については3ヵ月分を緊急の資金として備えておくことが賢明です。
さらに、余裕を持った貯金を行い、計画的に繰上返済に充てることも推奨されます。これにより、将来的な予期せぬ出費にも対応でき、同時に住宅ローンの繰り上げ返済にも着実に取り組むことができます。健全な財政計画を策定し、将来の安心を確保しましょう。
団体信用生命保険の保障内容を確認する
住宅ローンを民間の金融機関で利用する場合、義務付けられるのが団体信用生命保険への加入です。このプランがどの範囲まで保障してくれるかを確認し、必要に応じて現在加入している生命保険を見直すことが重要です。できるだけ充実した保障を備えたプランを選ぶことが賢明です。
また、保険を見直す際には、団体信用生命保険に完全に依存せず、バランスを取ることも重要です。団体信用生命保険は主に住宅ローンの返済をサポートするためのものであり、一旦住宅ローンが完済されると契約は終了します。その後、新たに医療保険などに加入しようとしても、年齢によっては保険料が高騰する可能性があり、健康状態などの理由で加入が難しくなることも考慮すべきです。バランス感覚を持ちながら、適切な保険プランを選択し、将来の不測の事態に備えましょう。
信用事故を過去に起こしていないか
金融機関が様々 な種類のローンの申し込みを受け付ける際、審査の一環として必ず信用情報機関に照会を行います。この照会によって、個人の信用情報に信用事故の履歴が登録されていると、審査の通過が難しくなります。
自分の信用事故情報が信用情報機関に登録されているかどうか知りたい場合は、本人が情報開示の請求を行うことで確認できます。この手続きはインターネットを利用して簡単に行えるため、気になる方は事前に調査をしておくべきです。
まとめ・終わりに
住宅ローンは長期にわたる返済が必要な借金であり、将来の計画や見込まれる収支を考慮し、返済が無理なく行える範囲で検討することが必要です。将来予測される様々 なライフイベントや望ましいライフスタイルを想定し、家族で十分な話し合いを行いながら、住宅の購入に伴う借入金額を考えていくべきです。この記事を参考にして、住宅ローンに関する知識をしっかりと身につけましょう。
